כשהמחירים עולים, יוקר המחייה מזנק והמינוס בבנק גדל – מה עושים כדי להימנע מהריביות הגדולות שמוטלות על המינוס, ואיך מצליחים להיחלץ ממנו?
תוכן ממומן ע"י ישראכרט
דניס לר
בתקופה המתאפיינת בעלייה מתמדת במחירים ובעלייה בריבית – על המשכנתאות וגם על המינוס בבנק – משפחות רבות צריכות להתמודד עם גירעון משמעותי במאזן הכספים שלהן. הסביבה הכלכלית הנוכחית מציגה אתגרים רבים הדורשים תכנון פיננסי חכם, ואסטרטגיה סדורה במטרה להבטיח יציבות פיננסית. במאמר זה נבחן כיצד הריבית במשק, האינפלציה והמצב הכלכלי משפיעים על המינוס בבנק, ונספק טיפים מעשיים לצמצום והפחתה של המינוס.
איפה אנחנו נמצאים?
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ב-12 החודשים שהסתיימו באוגוסט עלה מדד המחירים לצרכן בישראל ב-4.1%. זהו שיעור האינפלציה, ובמטרה לתת מענה לעליות החריגות האלה במחירים, בנק ישראל מעלה את הריבית במשק – שנכון לספטמבר 2023 עומדת על 4.5% – שיעורה הגבוה ביותר מזה 17 שנים.
הריבית הגבוהה משפיעה על מחירי ההלוואות שאנו משלמים, ובאופן ספציפי על מחירי ההלוואות הנפוצות ביותר בקרב משקי הבית – המשכנתאות והמינוס בבנק, שגם הוא סוג של הלוואה. לפי נתוני בנק ישראל מספטמבר 2023 הריבית על המשכנתאות במסלול השקלי הצמוד עומדת בממוצע על 3.65% ובמסלול הלא צמוד על5.37%. זאת, בעוד הריבית הממוצעת בבנקים על המינוס (כלומר, "הקנס" שמשלמים על משיכת יתר) עומדת על 12.4% בממוצע.
איך לטפל במינוס?
כך נוצר אפקט כפול – המחירים במשק עולים והכל מתייקר, ולצד זאת, מחיר המינוס עולה גם הוא. אל מול הנתונים האלה – כיצד מצמצמים ככל הניתן את הריביות שאנו משלמים על המינוס בבנק? ראשית, חשוב לנסות להיחלץ ממצב של משיכת יתר בבנק. להלן כמה טיפים ודרכים לצמצום המינוס.
- תקציב משפחתי: הבסיס לכל תוכנית פיננסית יעילה הוא תקציב מובנה היטב. נתחיל במעקב אחר ההכנסות וההוצאות החודשיות של משק הבית, מה שיספק תמונה ברורה של לאן הכסף הולך מדי חודש. באמצעות יצירת תקציב רצוי מול מצוי, נוכל לזהות תחומים שבהם ניתן לקצץ בהוצאות. כל שקל שנחסך, הוא עוד שקל לכיסוי המינוס בבנק
- סיכום הוצאות והכנסות: לאחר יצירת תקציב, ננתח את ההוצאות וההכנסות שלנו. כך נזהה הוצאות שניתן להפחית או לבטל
- צמצם הוצאות מיותרות: נעריך את הרגלי ההוצאות שלנו בהתאם למעקב שביצענו, ונצמצם ככל הניתן הוצאות לא חיוניות. אלה עשויות לכלול לאכול בחוץ בתדירות נמוכה יותר, ביטול מנויים שאינם בשימוש, או מציאת חלופות חסכוניות יותר לרכישות הרגילות שלנו
- בניית ערוצי הכנסה נוספים: כדי לצאת מן המינוס, אפשר לשקול עבודה צדדית למשרה העיקרית שלנו: עם פרויקטים בפרילנס, עבודה במשרה חלקית או באמצעות פתיחת עסק צדדי – ניתן לסייע למאמץ כיסוי הגירעונות
- איחוד חובות: אם יש לנו כמה חובות בריבית גבוהה, ניתן לשקול לאחד אותם לכדי הלוואה יחידה בריבית נמוכה יותר. צעד כזה יכול להפחית את התשלומים החודשיים ולהקל על ניהול החוב
- הלוואות בריבית נמוכה: במקרים מסוימים, נטילת הלוואה בריבית נמוכה כדי לכסות על המינוס עשויה להיות אופציה מעשית. הלוואה לסגירת מינוס * תוכל לספק לנו ריבית נמוכה יותר בהחזרים החודשיים, ובכך להגן עלינו מפני הריבית הגבוהה שמגיעה עם מצב של משיכת יתר. נשווה את שיעורי הריבית על הלוואות פוטנציאליות עם הריבית שאנו משלמים על המינוס בבנק כדי לקבוע אם האסטרטגיה הזו נכונה עבורנו מבחינה פיננסית. כמובן כאשר שוקלים לקחת הלוואה, יש לקחת בחשבון את כל הפרמטרים, כגון הגוף המלווה, תנאי השירות והריביות וכו'
- ייעוץ פיננסי: אם אנחנו נמצאים במצב קבוע של מינוס, חשוב לא להסס לבקש הדרכה מיועץ פיננסי. יועצים בעלי רישיון יכולים לעזור לנו ליצור תוכנית מותאמת אישית – כדי להתמודד עם האתגרים הפיננסיים הספציפיים של כל אדם
השורה התחתונה
לסיכום, עליית המחירים והריביות הגבוהות יצרו אתגרים כלכליים עבור משפחות רבות. עם זאת, עם תכנון קפדני ומשמעת, ניתן לצמצם גירעונות ולהשיג יציבות פיננסית. גם החלפה של הלוואה בתנאים לא טובים (ריבית גבוהה על המינוס בבנק) בהלוואה בתנאים עדיפים (ריבית נמוכה יותר) יכולה להיות צעד חשוב בדרך לטיפול נכון במינוס.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
***הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
****מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
קרדיט תמונה Shutterstock
