כשאנחנו קוראים ושומעים על משכנתאות, אז בדרך כלל, באופן טבעי, מדובר על הלוואות המיועדות לזוגות צעירים ומשפחות המעוניינות לרכוש דירה. אז הם פונים לבנק או לגורם מימון חוץ בנקאי, מבקשים משכנתא על סך מקסימאלי של 75 אחוז מערך הנכס, מוסיפים עוד 25 אחוז הון עצמאי, וכך הם יכולים לעמוד בתנאי העסקה. המשכנתא, כידוע, מורכבת מהלוואה עצמה ומהריביות המצטברות לאורך הזמן, כאשר בדרך כלל מדובר על הלוואה לעשרים-שלושים שנה. אך יש סוג נוסף של משכנתא שלא הרבה אנשים בהכרח מודעים אליה, בין היתר בגלל שהיא פחות פופולארית וכן היא מיועדת לקבוצת גיל מאוד ספציפית, גיל הזהב, לרוב לבני 60 ומעלה. מדובר על משכנתא הפוכה. הרעיון שלה הוא לאפשר לאנשים עם נכס ליהנות מהלוואה באמצעות השימוש בו. במאמר זה אנחנו נלמד מה זו בדיוק משכנתא הפוכה, למי היא מיועדת, מה היתרונות ומה החסרונות.
מה זו משכנתא הפוכה ולשם מה משתמשים בה?
הרעיון של משכנתא הפוכה הוא מאוד פשוט. אם במשכנתא רגילה אנחנו לוקחים הלוואה בשביל לרכוש נכס, כאן אנחנו יכולים להשתמש בנכס שעומד לרשותנו במטרה לקבל משכנתא. למשל, אם יש לנו דירה בערך מסוים, אנחנו יכולים לבוא לגורם מימון ולבקש ממנו משכנתא הפוכה בתמורה למשכון הנכס. בכסף שנקבל ממנו, נוכל לעשות שימושים שונים, בין אם זה לרכוש נכס אחר (למשל לילדים) או להשתמש בו לצורך הוצאות כאלה ואחרות. צריך לזכור, בני שישים ומעלה, לא נהנים ממשכורת קבועה כמו בגיל שלושים או ארבעים, לכן משתלם להם למשכן את הנכס שלהם בשביל לקבל הלוואה שתעזור להם לשמור על איכות החיים לה הם התרגלו עד סוף ימי חייהם. חשוב להדגיש נקודה משמעותית. הנכס ממשיך להישאר בידינו גם אחרי שאנחנו מקבלים משכנתא הפוכה מהבנק. אנחנו אומנם ממשכנים אותו אך הנכס נשאר בידינו ואנחנו יכולים להמשיך ולהתגורר בו. נקודה חשובה נוספת היא, אנחנו לא צריכים לבצע החזרים חודשיים כמו בתנאי הלוואה רגילים. מתי מחזירים את ההלוואה? אם מחליטים למכור את הנכס או אחרי פטירה.
יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה?
היתרון הבולט הוא כאמור היכולת להשתמש בכסף לצרכים שונים ללא מגבלות, וכן העובדה שאין צורך להחזיר אותו בהחזרים חודשים. זה מאפשר ליהנות ממנו ולקיים אורך חיים סדיר, ללא בעיות כספיות. החיסרון הבולט של משכנתא הפוכה היא, שהנטל יכול לעבור לילדים. כלומר, אחרי לכתנו מן העולם, אזי שהבנק ירצה למכור את הנכס בשביל לקבל את ההחזר הכספי. הילדים לא יוכלו ליהנות ממנו. אם מכירת הנכס איננה מאפשרת לשלם את מלוא המשכנתא, כולל הריבית, הנטל יכול לעבור לילדים והם יצטרכו להחזיר אותה. בכל מקרה, מדובר בפתרון מאוד אטרקטיבי והולם עבור זוגות מבוגרים אשר אין להם את היכולת, למשל, לעזור לילדים שלהם לרכוש נכס משלהם או לממן את סגנון החיים שלהם אחרי שהם יצאו לפנסיה. כך אפשר לחסוך דאגות ולעזור לילדים להתחיל את החיים בצורה טובה. כל זה מבלי לדאוג איך להחזיר את ההלוואה מדי חודש ומבלי לשלם את הריביות הגבוהות הכרוכות בכך.
חשוב להדגיש, לפני שאתם ממהרים לגשת אל גורמי מימון אשר יכולים לספק לכם משכנתא כזו, רצוי מאוד לפנות אל חברת ייעוץ משכנתא כמו אנגלמן משכנתאות , שם תוכלו ליהנות מיועצי משכנתאות בכירים ומנוסים שידעו לספק לכם את כל המידע בנושא, וכמובן לעזור לכם לבחור את המסלול הנכון, זאת על מנת שתיהנו מהלוואה משתלמת בתנאים הטובים ביותר.