ב-19 ביולי 2023 יצאה הודעה של נגיד בנק ישראל פרופ' אמיר ירון על עדכון ההוראות להנחיית הבנקים לפשט ולייעל את תהליך מיחזור המשכנתא ולהוריד חסמים ביורוקרטיים. בעקבות ההחלטה שנעשתה בשיתוף פעולה עם חבר הכנסת יעקב אשר, שיזם את הרעיון באמצעות הגשת הצעת חוק לפני כשנה, הבנקים יקבלו הוראות מהלקוחות באמצעות הטלפון, האתר המקוון או האפליקציה של הבנק על כוונתם לבצע מיחזור משכנתא, כלומר כוונה לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה.
לוקחי המשכנתאות יכולים להודיע לבנק על הכוונה לפרוע לפני הזמן את המשכנתא מבלי לפגוע בזכויות שלהם. לכן, ניתן להודיע לבנק על הכוונה למחזר את המשכנתא, בטלפון או באופן מקוון, וההודעה לבנק אינה משפיעה על מניין הימים למתן ההודעה המוקדמת וכך נמנעים מעמלה מיותרת. כמו כן, בעקבות השינוי עליו הוחלט בבנק ישראל, הלקוחות אינם נדרשים להגיע פיסית לסניף הבנק ממנו הם לקחו את המשכנתא כדי לקבל מסמכים הנדרשים לתהליך המיחזור, והבנק חייב להעביר את המסמכים לבנק החדש ממנו לוקחים את המשכנתא החדשה.
מהפכה בעולם המשכנתאות
בשנים האחרונות גבר הביקוש לתהליכי מיחזור משכנתא ולמעשה רבים מהלווים ממחזרים את ההלוואה שהם לקחו כאשר הריבית הייתה בסביבה נמוכה וכמעט אפסית. במציאות הכלכלית של היום כאשר הריבית גבוהה כדאי לבחון את כדאיות המיחזור.
אחד החסמים המשמעותיים לתהליך מיחזור המשכנתא הוא הביורוקרטיה המורכבת, המייגעת והמתישה של הבנקים. כאשר מעוניינים למחזר את המשכנתא מגלים כי הבנקים מערימים לא מעט קשיים, הם דורשים מסמכים שונים, מבצעים בדיקות מקיפות הנמשכות זמן רב, ולא פעם הלווים מתייאשים ומחליטים לוותר על התהליך.
בגלל המצב הקיים ולאור תלונות רבות מצד לוקחי המשכנתאות שנאלצים להתמודד עם הביורוקרטיה הסבוכה של הבנקים – חבר הכנסת יעקב אשר יזם הצעת חוק לשינוי תהליך מיחזור המשכנתא. בבנק ישראל הרימו את הכפפה והפיקוח על הבנקים הפיץ הנחיה מסודרת במערכות הבנקאית הכוללת נהלים חדשים למתן הלוואות לדיור, ונקבעו הנחיות חדשות לשיפור תהליכי מיחזור המשכנתא על מנת להקל על הלווים המעוניינים לפרוע את המשכנתא הישנה לפני הזמן או למחזר את המשכנתא באמצעות נטילת הלוואה מגוף פיננסי אחר, ולא מאותו הבנק.
מה זה מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא הוא תהליך המאפשר ללווים לפרוע את המשכנתא הישנה ולהחליפה בהלוואה חדשה המבטיחה תנאים טובים ומשופרים יותר.
חשוב לזכור כי הלוואות המשכנתא מיועדת לטווח הארוך, עד 30 שנים, ובתקופה זו עשויים לקרות שינויים רבים ומשמעותיים בתנאי השוק, בריביות, במצה הפיננסי של הלווה, בחייו האישיים ובהיקף ההכנסות של משק הבית.
כך לדוגמה, בתקופת ההלוואה יש לא מעט שינויים בשיעורי הריבית והמדד במשק המקומי, המשפחה עשויה להתרחב ולעיתים מקבלים ירושה או סכום כספי גבוה אחר. לכן, ישנם מצבים שבהם כדאי למחזר את המשכנתא ולשפר תנאים, אך יש סיבות נוספות לתהליך המיחזור כמו קשיים בתשלום החזרים החודשיים בגלל ירידה בהיקף ההכנסות של משק הבית.
בתהליך מיחזור משכנתא פורעים את המשכנתא הקיימת לכן יש לחשב את תשלום עמלות הפירעון המוקדם, ובמיוחד את עמלת ההיוון. העמלות משתנות בהתאם למסלולי המשכנתא, מועד הפירעון המוקדם, מועד ההודעה לבנק ועוד. אם מבצעים את פירעון המשכנתא בעזרת יועצים מנוסים ניתן לחסוך חלק מעמלות הפירעון המוקדם.
לאור השינוי בהנחיות בנק ישראל, תהליך מיחזור המשכנתא צפוי להיות מהיר, נוח, יעיל ופשוט יותר, זו הקלה משמעותית עבור לוקחי המשכנתאות וכך מתייחסים רק לשיקול הכלכלי כאשר מחליטים האם למחזר את ההלוואה או לא.
לייעוץ משכנתאות עם מומחים שידאגו ליכולת החזר חודשי הכי מתאימה בשבילכם, מוזמנים להיכנס לאתר https://primeinv.co.il.
פריים משכנתאות פיננסים מתמחה בין היתר במיחזור משכנתאות ומסייעת ללווים לקבל החלטות פיננסיות שקולות, לחסוך הרבה כסף בתשלומי המשכנתא ולבצע מיחזור בתנאים הנוחים ביותר.