מעבר בין מקומות עבודה: בימינו זה קורה לעיתים תכופות יותר. בעוד שרובנו מתמקדים בהיבטים כמו תנאי השכר, אופי התפקיד והאווירה במקום העבודה החדש, נושא החיסכון הפנסיוני נוטה לקבל תשומת לב פחותה. זו טעות שעלולה להיות כרוכה בהשלכות משמעותיות לטווח הארוך.
קרן הפנסיה אינה רק חיסכון לעתיד, היא כוללת גם כיסויים ביטוחיים חיוניים, זכויות מצטברות ותנאים שרצוי לשמור עליהם ברציפות.
ממשיכים עם קרן הפנסיה הקיימת או פותחים חדשה?
אם הייתה לכם קרן פנסיה במקום העבודה הקודם, עדכנו את המעסיק החדש על כך מוקדם ככל האפשר, רצוי כבר בימים הראשונים. עדכון מוקדם מבטיח שההפקדות יתחילו בזמן ושלא תיווצר פרצה בכיסוי הביטוחי. תוכלו לבחור לחסוך בכל קרן פנסיה שתבחרו, ולעבור בין קרנות בצורה חופשית. חשוב לדעת: ההחלטה היכן לחסוך היא שלכם בלבד, זכות זו מעוגנת בחוק ואין למעסיק סמכות לכפות עליכם קרן פנסיה מסוימת.
כשמעסיק חדש ממשיך להפקיד לקרן הפנסיה הקיימת שלכם, ההפקדות נעשות בדרך כלל באופן רטרואקטיבי מיומכם הראשון בעבודה, לאחר תקופה מסוימת של עבודה. לכן העדכון צריך להיעשות בהקדם האפשרי, כדי שלא תיווצר תקופה ללא הפקדות שעלולה לפגוע בזכויותיכם.
אם במקום העבודה הקודם לא הייתה לכם קרן פנסיה, או שזהו מקום העבודה הראשון שלכם, המעסיק החדש יפתח עבורכם קרן חדשה. גם במקרה זה יש לכם חופש בחירה מלא לגבי הקרן והמסלול בו תרצו לחסוך. בחירה נכונה של קרן פנסיה ומסלול השקעה יכולה להשפיע באופן משמעותי על החיסכון לטווח הארוך, ההבדלים הקטנים לכאורה, בדמי הניהול או בתשואות, מצטברים לסכומים גדולים לאורך עשרות שנות חיסכון.
מה חשוב לבדוק לפני שמצטרפים לקרן פנסיה חדשה?
לפני שמקבלים החלטה, רצוי לבדוק האם יש לכם יותר מקרן פנסיה אחת ממקומות עבודה קודמים. במקרים רבים, עובדים מגלים שיש להם כמה קרנות פנסיה "שכוחות" מתקופות עבודה שונות. איחוד קרנות פנסיה תחת קורת גג אחת יכול להביא לחיסכון משמעותי בדמי ניהול, להפחתת עלויות ביטוח ולניהול קל ונוח יותר של החיסכון הפנסיוני. למעשה, החל משנת 2016, תחת תנאים מסוימים מתבצע איחוד אוטומטי של קרנות פנסיה לא פעילות לאותו החוסך, לאחר חקיקה בנושא של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
במידה ולא הודעתם למעסיק באיזו קרן תרצו לחסוך, כיום הוא מחויב על פי חוק להפריש את הכספים הפנסיוניים שלכם לאחת מ"קרנות הפנסיה הנבחרות". אלה קרנות שזכו במכרז של משרד האוצר, ונועדו לספק פתרון איכותי לעובדים חדשים שלא הודיעו למעסיק באיזו קרן פנסיה הם מעוניינים לחסוך.
התנאים המרכזיים שמבדילים את הקרנות הנבחרות מקרנות אחרות הם משמעותיים במיוחד: ראשית, דמי הניהול בהן נמוכים ומפוקחים -עד 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות. שנית, דמי הניהול האלה נשארים קבועים למשך 10 שנים לפחות, מה שמעניק ודאות ויציבות לחוסכים. שלישית, ההצטרפות לקרנות אלה נעשית ללא שאלון רפואי וללא חיתום -יתרון משמעותי במיוחד לעובדים שנדחו מקרנות אחרות בשל מצבם הבריאותי, או לאלה שחוששים מתהליך חיתום מורכב.
רציפות פנסיונית: למה לא לדחות החלטות חשובות
רציפות פנסיונית היא מונח שמתייחס להמשכיות של ההפקדות והזכויות בקרן הפנסיה. כאשר יש רציפות, הזכויות שצברתם נשמרות במלואן, הכיסוי הביטוחי נמשך ללא הפרעה, ואין צורך בתהליכים מחודשים של הצטרפות וחיתום. כשהרציפות נפגעת, ההשלכות עלולות להיות משמעותיות.
אם מתוכננת תקופת "בין עבודות" שעלולה להימשך יותר מחמישה חודשים, חשוב ליצור קשר עם החברה המנהלת את קרן הפנסיה ולבקש לחתום על "הסדר ביטוח" או "הסדר ריסק". במסגרת הסדר זה משלמים עלות מופחתת שמכסה רק את עלות הכיסויים הביטוחיים, וכך נשמרת הרציפות והזכויות שצברתם. זהו צעד חשוב במיוחד אם יש לכם תלויים או התחייבויות כספיות, כי הוא מבטיח שהמשפחה שלכם תהיה מוגנת גם בתקופת המעבר.
אילו זכויות נשמרות בעת מעבר, ואילו עלולות להיפגע?
קרן הפנסיה המקיפה כוללת באופן מובנה גם כיסויים ביטוחיים חיוניים – ביטוח לאובדן כושר עבודה וביטוח שאירים למקרה של פטירה. הכיסויים האלה מהווים הגנה קריטית עבורכם ועבור משפחתכם, אך הם מותנים בהפקדות שוטפות לקרן הפנסיה. כאשר מפסיקים לעבוד במקום אחד ועוברים לאחר, ישנה תקופה קריטית שבה הכיסוי הביטוחי עלול להיפגע אם לא נעשית פעולה נכונה.
לאחר ההפקדה האחרונה לקרן הפנסיה במקום העבודה הקודם, ישנה תקופה של חמישה חודשים שבה הכיסוי הביטוחי ממשיך באופן אוטומטי. אם בתוך תקופה זו מתחילים לעבוד במקום חדש וההפקדות מתחדשות -הרציפות נשמרת ואין בעיה. אולם אם חולפים יותר מחמישה חודשים ללא הפקדות, הכיסוי הביטוחי נפסק. במקרה כזה, בחזרה לעבודה תצטרכו לעבור שוב תהליך של הצהרת בריאות וחיתום, ותקופת האכשרה למחלות קיימות תתחיל מחדש, מה שעלול להשאיר אתכם ללא כיסוי למצבים רפואיים שכבר היו קיימים.
לעומת זאת, יש זכויות שנשמרות גם במעבר בין עבודות. הוותק שצברתם בקרן השתלמות, למשל, נשמר. גם אם נפתח לכם חשבון חדש בקרן ההשתלמות במקום העבודה החדש, השעון לא "מתאפס". בתום שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה לחשבון הישן, תוכלו למשוך את שני החשבונות במסגרת תהליך שנקרא "השלכת ותק", המאפשר לראות את כל החשבונות כחשבון אחד לצורך מניין הוותק והנזילות. חשוב לעדכן את המעסיק החדש על פרטי קרן ההשתלמות הקיימת שלכם, כך שההפקדות החדשות יגיעו לאותה חברה מנהלת ותוכלו ליהנות מהמשכיות.
המלצות פרקטיות למעבר חלק וחכם בין מקומות עבודה
כדי להבטיח מעבר חלק ושמירה על כלל הזכויות הפנסיוניות, בצעו את הצעדים הבאים:
- עוד לפני תחילת העבודה במקום החדש, חשוב לאסוף מידע על ההסדר הפנסיוני שמציע המעסיק החדש. בדקו אילו קרנות פנסיה זמינות, מהם דמי הניהול, ואילו הטבות מיוחדות מוצעות. השוו את התנאים לקרן הפנסיה הקיימת שלכם כדי לקבל החלטה מושכלת.
- בתחילת העבודה במקום החדש, יש לעדכן את המעסיק על קיומה של קרן פנסיה פעילה. מילוי טופס עדכון מעסיק ומסירת פרטי ההפקדה למעסיק החדש מבטיחים המשכיות והימנעות מתקלות.
- אם מתעכבת תחילת העבודה במקום החדש, או אם יש תקופת ביניים ארוכה יותר מחמישה חודשים, חשוב לשקול ביצוע הסדר ריסק. הסדר זה מאפשר שמירה על הכיסוי הביטוחי ועל רציפות הזכויות תמורת תשלום חודשי מופחת לקרן הפנסיה. ההסדר פשוט לביצוע ויכול למנוע פגיעות משמעותיות בזכויות.
- שקלו ייעוץ פנסיוני מקצועי, במיוחד במקרים מורכבים או כאשר מדובר בסכומי חיסכון גבוהים. יועץ.ת פנסיוני.ת יכולים לסייע בהשוואה בין קרנות, בהבנת התנאים השונים, ובקבלת החלטה מיטבית בהתאם למצבכם האישי. לבסוף, חשוב לתעד את כל התהליך, לשמור עותקים של טפסים, אישורים ופרטי התקשרות עם הקרן הפנסיה והמעסיק. זה יאפשר לכם לעקוב אחר ההפקדות ולוודא שהכול מתבצע כראוי.
המידע לעיל נכון למועד פרסומו ביום XXXומוגש כמידע כללי בלבד. אין האמור מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח ולמאפיינים ולצרכים האישיים של כל אדם, או התחייבות של החברה להשגת תשואות. בכפוף להוראות ההסדר התחיקתי, תקנוני קרנות הפנסיה ונהלי החברה המנהלת, כפי שיהיו מעת לעת. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. בכפוף להוראות תקנון קרן הפנסיה ונהלי החברה המנהלת.